"החסכון כשלעצמו הוא מקור לרווח גדול" (לוקיוס אנאוס סנקה).
כמה אנחנו מדברים על יוקר המחיה בישראל, משווים מחירים באינטרנט, בסופר.. מכיסוי לפלאפון, קניית מחשב ועד לקניית רכב, אבל מהמשכנתא, ההוצאה החודשית הכי גדולה שלנו, רובנו פוחדים, והמרוויחים הגדולים הם הבנקים!
מהו מחזור משכנתא?
נעשה מעט סדר בנושא מחזור המשכנתא על מנת להבין מדוע כדאי לבדוק מחזור משכנתא מעת לעת. מחזור משכנתא הוא למעשה הליך פיננסי אשר נועד לשפר את התנאים במשכנתא הקיימת של הלווים. ההליך הזה כולל לקיחת משכנתא חדשה על מנת לסגור משכנתא קיימת ולהשתמש בחדשה במקומה. מוזמנים לבחור גם יועץ משכנתא שימשיך להרחיב לכם את האופקים בנושא זה.
"למה שהבנק יסכים לתת לנו משכנתא בתנאים טובים יותר מהמשכנתא הקיימת?"
שאלה לגיטימית. ובכן, משכנתא היא הלוואה אשר נלקחת לטווח ארוך מאוד. בעת לקיחת המשכנתא, הבנקים מתמחרים לנו את הריבית שהם מציעים לפי מכלול רחב של פרמטרים אשר לאורך הזמן חלקם הגדול טבעי שישתנו.
דוגמאות לאותם הפרמטרים:
סך המשכנתא משווי הנכס- בעגה המקצועית אחוז המימון. זהו פרמטר חשוב מאוד שלפיו הבנק מתמחר את הריבית המוצעת. ישנן 3 מדרגות מימון שמשפיעות על הריבית במשכנתא שלכם:
– עד 45 אחוז מימון: במדרגה זו הריביות הן הנמוכות ביותר.
– בין 45 ל 60 אחוז מימון: במדרגה זו הריביות מעט גבוהות יותר.
– בין 60 ל 75 אחוז מימון: במדרגה זו הריביות הן באחוז הגבוה ביותר.
במהלך הזמן, שווי הנכס עשוי לעלות ומנגד סכום הקרן של המשכנתא לרוב ירד. שילובם של 2 תהליכים אלו יוצר מצב שלאחר תקופה מלקיחת ההלוואה, אחוז המימון של ההלוואה מתוך שווי הנכס נמוך יותר מבעת לקיחת המשכנתא לראשונה ולפיכך אך טבעי לקבל ריבית נמוכה יותר.
הריבית במשק– הבנקים בין היתר מתמחרים את הריבית של המשכנתא על סמך ריבית בנק ישראל. מעת לעת חלים שינויים בריבית זו, ולכן יכול מאוד להיות שלקוחות שלקחו את המשכנתא בתקופה בה הריבית הייתה גבוהה, יכולים ליהנות ממיחזור משכנתא בריביות נמוכות משמעותית.
שיפור בנתונים הכלכליים של הלקוחות- הכנסות התא המשפחתי עולות, קידום במקום העבודה, עצמאיים שביססו והגדילו את העסק שלהם, משיכת קרן השתלמות נזילה, קבלת ירושה ועוד.
שינוי בתמהיל המסלולי- בבניית תמהיל המשכנתא ניתן לבחור מסלולים רבים. בניית המסלולים בצורה נכונה כשלעצמה יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים של ריביות והצמדות.
עד כאן להפעם.
בהצלחה!
